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疫情防控 将给保险业带来哪些变革
  来源:金融时报  发表时间:2020/3/11 16:34:49  点击:46

疫情得到有效控制后,金融和保险需求等方面会有反弹。而疫情使互联网医疗以及互联网医疗药品的购买也会被慢慢接受,对保险企业来说,无疑将会进行新的一轮排位。具备互联网基因的互联网保险公司,能够提供医疗在线平台的保险公司,将更具有潜力。

新冠肺炎疫情带来的挑战前所未有,处于经济浪潮中的中小企业面对着疫情的冲击,进行着新一轮的洗牌。与各行各业一样,保险业也受到很大影响。新冠肺炎疫情下,代理人的线下展业、获客与增员渠道、银保渠道受到较大冲击,寿险企业的经营面临着巨大挑战。但与此同时,在线学习、在线办公、人口管理、在线挂号和自助终端、购物及物流配送等,呈现井喷式发展,保险业客户的获取方式需要从线下转向线上。这场疫情,给保险业的传统运营模式带来哪些反思?又将带来哪些行业变革?

硬核“微医模式”胜出

抗击疫情中,天津市的“微医模式”因其解决了老百姓不能就医之困得到赞赏,或将成为各地借鉴的范例。据报道,除夕夜,在天津市卫健委、医保局和市委网信办的统筹指挥下,天津微医互联网医院火速上线,提供针对新冠肺炎的免费义诊等多项服务,全国已有近4万名医生参与,天津市民使用天津微医互联网医院便民门诊开药,第二天药品就送到了家中。除针对新冠肺炎的免费义诊之外,围绕慢性病和常见病的便民门诊、心理援助专区和医护人员心理关怀通道也快速开通,天津微医互联网医院率先成为天津抗击疫情的“第二战场”。对于保险业来说,“互联网医疗平台+保险”这一模式并不陌生,是否涉足互联网平台医疗,令险企展现出冰火两重天的局面。

“过去消费电子业务办得比较好,将来通过互联网、物联网、工业物联网的发展,通过线上可以得到很多企业的生产、营销、进货方面的数据,这样可以更好地识别企业的风险,更好地看清楚谁是好的企业、谁是比较差的企业,更好地提升服务的响应速度,改善企业服务的体验。”银保监会政策研究局一级巡视员叶燕斐在国务院联防联控机制新闻发布会上做此番表述。

疫情期间,对过于依赖传统银保渠道的险企来说是一个重创。调查显示,2020年,疫情严重冲击险企开门红,对银保渠道而言,2月单月规模保费环比下滑超80%;前2月,累计规模保费同比降低40%,即便是期交保费也下滑了约10%,险企现金流面临空前压力。而另一方面,由于消费者消费习惯的改变,线上业务访问数据量的激增,让拥有互联网科技力量的公司先行一步。

疫情暴发之初恰逢流感时节,又是感冒高发时期,许多出现感冒、发热症状的人群一方面怀疑自己被新冠病毒感染,另一方面又担心去医院会增加感染风险,而武汉地区则面临着严重的医疗资源紧缺。此时,具有科技与医疗支撑背景的企业就会脱颖而出。

记者获悉,疫情之中,平安好医生注册量暴增。据公司发布的报告,新冠肺炎疫情期间,平安好医生平台累计访问人次达11.1亿,APP新注册用户量增长10倍,APP新增用户日均问诊量是平时的9倍,相关视频累计播放量超9800万。同时,公司24小时内成立新冠病毒抗疫专项小组,开通抗疫在线问诊专区,建立线上咨询预防机制。除与武汉等各地政府合作开通在线问诊平台外,平安好医生还与百度、企业微信、拼多多、美团点评、快手、微博、墨迹天气、知乎、喜马拉雅、高铁管家等超30家行业龙头企业对接,输出24小时在线问诊服务,提供即时更新的疫情动态及医学科普内容。

无疑,金融科技的发展,对保险企业更好地通过科技来办理业务带来非常大的机遇。在硬件科技支撑方面,保险业务链路的扩展延伸及保险的连接能力成为保险公司竞争力的重要内容。

互联网医疗站上风口

据披露,平安好医生在疫情中的运营数据不是个例,疫情发生以来,微医、丁香园、春雨医生、好大夫在线等均推出了疫情防控专区,并且将问诊入口向新闻资讯、娱乐、生活、社交等平台开放,总计已开放给数百个第三方平台,部分互联网医疗平台的疫情防控专区已达18亿次浏览量。在线业务生态需抓住用户需求痛点,尤其是疫情期间的线上问诊及健康管理需求。

由众安孵化的暖哇科技将医疗和保险场景深度融合,形成了医疗知识库、医疗数据平台(MDP)、商保风控、商保反欺诈平台、医疗服务平台、定制化保险服务平台和AI医疗服务平台七大产品,通过对医疗数据进行分析整合、价值挖掘,并将数据价值反哺于医疗与健康行业的各方参与者。

根据易观千帆的数据,2020年春节期间,互联网医疗在线问诊领域独立APP日活最高峰达到了671.2万人,最大增量接近160万人,增幅达到了31.28%。在线医疗的活跃,充分反映了疫情之下在线消费服务已迎来重要的发展机遇。根据《2019年互联网医疗行业洞察报告》数据,截至2019年4月,我国互联网医疗渗透率仅为6.6%,远低于互联网的渗透率,有着极大的未开发市场。

传统的保险公司线下业务巨大,这次疫情对于线下存量模式造成了巨大的打击。疫情下,保险业客户的获取方式需要从线下转向线上,线上获取客户将来会是保险业获取客户的主流方式。业内专家建议,面对这一转变,保险行业应顺势而为,加快布局,探索数字化的模式,改变单一的线下运营场景,将自我从被疫情隔离的孤岛中解救出来。

政策护航扫除障碍

3月2日,国家医保局联合国家卫健委发布《关于推进新冠肺炎疫情防控期间开展“互联网+”医保服务的指导意见》,明确将符合条件的“互联网+”医疗服务费用纳入医保支付范围。市场人士分析,这意味着市场期待的互联网医疗纳入医保正逐渐步入实质性阶段。

《意见》明确,符合相关规定后,参保人的常见病、慢性病“互联网+”复诊服务均可纳入医保基金支付范围。而且,定点非公立医疗机构提供的“互联网+”复诊服务,需参照定点公立医疗机构,使用同一套价格、支付政策来结算。

同时,鼓励定点医药机构提供“不见面”购药服务。落实“长处方”的医保报销政策。参保人员凭定点医疗机构在线开具的处方,可以在本医疗机构或定点零售药店配药。探索推进定点零售药店配药直接结算。鼓励定点医药机构在保障患者用药安全的前提下,创新配送方式,减少人群聚集和交叉感染风险。

互联网医疗能够打破疫情期间人与人的空间距离,其效率高、风险低的优势比以往更加明显。两部门联手发文为下一步互联网医疗的发展扫清了障碍。从业务布局来看,互联网医院、在线医疗、健康商城、健康管理的线上化运营十分可行。

众安金融科技研究院的分析师指出,从业务布局来看,此次疫情将加速互联网医院、在线医疗、健康商城、健康管理等注册用户的增长,对健康管理等相关产业的布局,赋予了保险机构更多的“价值创造”的空间,给予保险机构以增值服务的方式解决用户需求的可能性,“做厚”了保险服务的价值,形成保险机构差异化竞争的基础。

经济学家们预计,疫情得到有效控制后,金融和保险需求等方面会有反弹。而疫情使互联网医疗以及互联网医疗药品的购买也会被慢慢接受,对保险企业来说,无疑将会进行新的一轮排位。具备互联网基因的互联网保险公司,能够提供医疗在线平台的保险公司将更具有潜力。眼前,线上流量抢夺已成为各家公司之间的新一轮较量,由疫情触发的新兴生态的构建将成为当前保险行业战略布局的方向。

“整体而言,这次疫情是打击,但无疑也是转型的契机。外部环境倒逼改进,要求我们速度更快一些,方能真正检验和提升线上业务能力,优化线上化、移动化服务水平,抓住疫情衍生出的先机,赢得未来发展的主动权。”众安分析师如是说。