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看完这几点,你会更加了解保险!(下)
  来源:保监微课堂  发表时间:2018/12/10 11:10:12  点击:151


看完这几点,你会更加了解保险!

 

保险,不仅是我们用来抵挡人生风险的工具,它本身还是一门很有意思的“学科”。当我们对保险知识了解越多,也就越能体会保险产品本身存在的意义以及“设计”它的原理。上周,晓保为大家介绍了一些有关保险的知识,相信大家看了一定对保险多了一层理解。今天,晓保继续为大家带来这篇文章的下个部分。


NO1:从分摊原则看保险原理

保险的原理是什么呢?其实最初就是简单的分摊原则。何为分摊原则?我们不妨看个小例子:

有一个村庄,约有居民1000人,在村长的带领下,村民过着简单而又快乐的生活。但是,劳动和生活总是也有着相应的风险,自然这个村庄每年总有些无法预料的损失发生,且损失会直接影响到村民们的生活。而村长可以帮一户两户,但是却无力帮助所有的村民,为此,他伤透了脑筋。后来,他终于想到了一个方法,每年每位镇民交100元钱,则每年会筹集到10万元钱(100×1000=10万元)。这样一旦有村民发生损失,就用这笔钱对村民进行补偿。果然,当年有10位村民发生了损失,则每位村民分到了1万元的补偿金。

其实,上面这个例子:一个或几个人的损失由所有参与人员来共同承担,这正是现代保险中所采用的分摊原则。


从分摊的角度来看,保险的原理很简单:根据保险公司的损失经验,在一段时间内,可能会发生一定的损失,但是具体发生在谁身上就无法确定,那么保险公司可采用向参与人收取保险费的方式筹集一定的资金,一旦损失发生,则运用该笔资金对这些损失进行赔偿。

 

在一个保险产品中,所有参与这类保险的消费者都在共同帮助其中的少数人,而基于公平合理的原则,“我”的钱有可能潜在地会帮助这一群体内的任何一个人。而少量的钱发挥了巨大的作用,也正是保险的原理所在。

NO2:保险公司费率的合理性

我们都知道,想要拥有保险保障,都需要缴纳一定的费用。为什么?因为我们所享受的保障,虽不是有形商品,但我们得到的却是一份保障,这份保障让我们知道,一旦出现事故,保险公司会对我们进行一定的补偿,让我们的生活多了一份安宁,这种安宁是需要付费的,也就是需要缴纳的保费。


那么,保险公司的保费是如何制定的呢?合理吗?

首先,每个人和每个企业都有发生损失的风险,而一旦损失发生,保险公司会对我们进行一定的赔偿或给付,所以我们必须对保险公司可能发生的损失赔偿支出一定的成本,这部分费用通常称为纯保费。纯保费是用来在保险期间支付可能发生的赔偿金的。除了纯保费,保险公司还会收取一些额外的费用,即附加保费。

其次,如何确定保费的合理性呢?保费的收取是有理有据的,需要考虑每个人或每个标的的各种因素。如果保障对象是人,则要考虑人的年龄、性别、婚姻状况、身体状况、工作状况、是否抽烟等多项因素;如果保障对象是财产,则要考虑其本身的价值、使用年限、用途、所处的位置等。总之,保险公司主要考虑保险标的的风险,风险高的要收较高的保费,风险低的要收较低的保费。所以,保险公司经过核保部门核保后,把人或财产分类,然后测算出某一类人或财产在保障一定的情况下,要收取多少保费,以此做到收费合理,并兼顾公平。