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关于如实告知健康状况的保险消费提示
  来源:保监微课堂  发表时间:2019/6/6 10:03:54  点击:184

健康告知书通常是很多消费者在投保环节遇到的第一个不太理解的内容。

尤其是代理人销售的保单,密密麻麻的问题,有的看起来很严重,有的看起来很轻微,消费者应该告知哪些?又不用告知哪些?告知了会不会无法承保?不告知会不会无法理赔?

中国银行保险监督管理委员会为此特意提示了保险消费者:在购买人身保险产品时,请如实告知健康状况,不轻信销售误导,避免在发生保险事故后出现理赔纠纷,以维护自身合法权益。


不轻信销售人员误导宣传

在销售过程中,您可能会遇到,个别保险销售人员以如实告知健康状况将面临增加保费、拒绝承保等为由,诱导保险消费者隐瞒真实健康状况投保。在这种情况下,如发生保险事故,易产生理赔纠纷,保险消费者可能得不到保险赔偿或给付,使得自身权益受到损害。


不实告知的风险

1. 2年内保险公司调查到后,解除合同并不退还保费

我国《保险法》规定,保险公司在2年内发现消费者有故意不如实告知,且足以影响承保结论的情况下,有权利直接解除保险合同,并不退还保费。

2. 出险后,保险公司拒绝承担保险责任

通常保险公司会在保险合同中明确保险只承保初次罹患的疾病,投保前的疾病不实告知也无法获得理赔。

3. 不实告知消费者被保险行业列入黑名单

保险公司间对反保险欺诈工作有较为广泛的行业合作,一旦在一家保险公司不实告知投保,可能会列入全保险行业的黑名单。再也无法获得承保机会。


如实告知是保险消费者的法定义务

《保险法》规定,订立保险合同,保险人(指与投保人订立保险合同,并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司)就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人按照规定条件有权解除合同。保险消费者履行如实告知义务,既遵循了相关法律规定,也能够避免因未如实告知出现理赔纠纷。


健康告知的意义

很多消费者认为保险公司要求消费者健康告知是在免除自身的责任,告知了有病保险公司就会拒保。

这其实是对保险的误读,因为健康告知,是保险公司维护消费者公平交易权的一个工具。

如果每个消费者都在感觉自己身体不好之后才投保,那保险公司就一定会赔钱么?

当然不会,只要保险费涨到能承受道德风险和逆选择风险的情况下,没有什么是不能保的。

但是身体不好再投保的消费者并不多,如果保险公司依靠涨保费来增加自己的风险承担能力,那就变成了对健康消费者的伤害。

所以通过对被保险人的健康筛选,是对健康消费者的保护,让健康的消费者享受最低廉的保险费率。


如实回答健康状况询问

保险机构主要采用书面方式询问被保险人健康状况。保险消费者需要客观地填写健康状况问卷等,如确因时间久远等记不清某些健康情况,请您及时查询就诊记录、诊断报告等相关诊疗资料,避免因健康状况告知不准确,影响保险合同效力。


如实告知后可能遇到这些

1.生存调查

生存调查是指保险公司派遣专门的调查员对投保人、被保险人进行面访的情况,通过生存调查可以有效规避消费者逆选择的风险。实现健康管理的目的。

2.免费体检

在消费者告知身体异常,且保险公司无法断定客户是否为正常风险状态时,可能会邀请客户参与指定内容的体检,费用由保险公司承担。体检结果如无异常则可正常承保。

3.标准体承保

消费者告知的身体异常不足以对身体造成巨大影响时,保险公司会正常承保。

4.加费承保

消费者告知的身体异常可能造成保险风险一定水平的增大时,保险公司会要求消费者增加保费后承保。

5.免除部分责任承保

消费者告知的身体异常可能直接引发部分保险风险,但对其余保险责任无影响时,保险公司会选择除外掉风险明显增高的保险责任。

6.延期

消费者告知的身体异常无法确定是否可以承保时,保险公司会下发延期,要求消费者在一定时间明确身体状况后再来投保。

7.拒保

消费者告知的身体异常存在巨大风险隐患或已经即将演化成巨大风险,保险公司会选择拒保。


晓保提醒

健康告知在各个渠道表现的形式不同,但总体解决的目的相同,都是为了筛选风险。不能说健康告知内容多就不好,健康告知内容少就是好。

告知多的传统渠道,即使有了告知内容,也可能正常承保,后续理赔纠纷更少。告知少的电销网销渠道,消费者如想顺利承保可能需要隐瞒一部分需要告知的内容,可能会在后期理赔时遇到麻烦。