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重疾险保障险种是不是越多越好?
  来源:银保监微课堂  发表时间:2019/8/13 10:11:24  点击:16

重大疾病保险的保障范围不尽相同

保险公司的重大疾病保险保障是基于2007年下发的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中规定的25种重大疾病为基础,额外增加部分文件之外的重大疾病制定。因此,除了中保协规定的25种疾病之外,各公司定义的条款不尽相同。也许A公司所谓的保100种重大疾病反而没有B公司80种重大疾病保障范围更全面。

越全面的重大疾病保障保险费率越高

如何选择购买重大疾病保险,主要根据自身面临的风险。

通常情况下,保险保障的全面意味着保险保费的增长。保障种类越少对应保险费率越低。

举个简单的例子,假如一位消费者患有癌症的风险较高,心脑血管疾病的风险较低,同样的保费下,他如果只购买防癌保险,能获得100万的保额,但购买保障种类丰富的重大疾病保险,只能获得50万的保额,一旦因为癌症出险,购买防癌险可获得购买重大疾病保险2倍的理赔金。对于这位客户来说显然不全面的保障反而更加适合。

看清重疾险的除外责任

保险公司的格式条款中包含除外责任这一部分,但在重大疾病保险中,通常在后附的重大疾病解释定义中还有一部分对于重大疾病的除外。消费者在购买时应仔细阅读,避免理赔时无法获赔。

看清重疾险是否包含寿险责任

目前市场上部分保险公司推出了不含死亡责任的重疾险产品,相对于原有的重疾险产品来说,新型的不附加死亡责任的重疾险产品保费更为低廉,但投保人未达到保险条款约定的重大疾病标准就死亡的情况下,也无法获得赔偿。

重大疾病保险的理赔申请

 重大疾病的理赔,依据被保险人罹患的病种及病况来判断。不同的情况,处理结果也不同。可以分为以下这么几种情况:。

(1)确诊即可赔付:这类的重大疾病,一旦确诊就可以赔付。最常见的就是恶性肿瘤,不管是不是进行了治疗,只要确诊,即可申请理赔。

(2)确诊且实施某些治疗手段或经过规定的手术,才能赔:比如重大器官移植、良性脑肿瘤切除、心脏瓣膜手术、主动脉手术等。被保险人不仅要确诊得了这类病,还需要做移植、搭桥、透析、切除等手术,才能申请理赔。

(3)确诊后维持一段时间,或达到某种状态后,才能赔:这一类的重大疾病,确诊后需要观察一段时间,或是达到了某种特定的状态,才能获得赔付,具体的赔付时间按重疾种类而定。比如“脑中风”和“脑出血”,虽然确诊了,但保险合同中列明的理赔条件,一是需要待180天后;二是要看,是否留下有严重的后遗症,才能决定是否赔付。

(4)既包括确诊即赔,也包括维持一定时间后再赔:比如急性心肌梗塞,保险条款中明确,需要至少满足三项条件才可进行赔付。即,如果满足条款当中的三项,即可赔付。如果直接满足了前三项,那么就不需要第四项等待90天了;如果前三项只能满足其中的两项,则还可以选择等待90天后,去做第四项的检查,符合条件的话也能进行赔付。

(5)生存期后赔付:有一些多次赔付的重疾险,保险公司会设定出两次赔付所间隔的时间和确诊后的继续生存期间,即间隔期和生存期的限制。简单说,就是第一次重疾确诊后至少1年,再确诊了重疾才可能赔付。同时,如果投保人自确诊后在生存期内死亡就没有第二、三次的赔偿了。

对于购买重大疾病保险,广大消费者应注意以下几点:

1.保险责任:

确认保险责任是否包含死亡责任,以免因贪图保费便宜造成损失。

2. 重大疾病的解释说明:

买保险时注意对比不同保险公司对于疾病的定义,同时注意不同疾病的赔付标准。

3. 根据自身的保险需求购买产品:

部分保险代理人在推荐保险时只强调保险保障种类的丰富,不提示客户保险费率的不同,消费者在购买时应注重保险的性价比,避免因部分华而不实的保障造成保额的减少。