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应对保险欺诈 织密“五道防线”
  来源:中国保险报网  发表时间:2019/1/21 9:19:13  点击:238

由于保险独具的射性原则及保险标的非受保险人管理和控制,保险欺诈与保险业务与生俱来。如何防范风险,成为行业能否发展行业职能、保护消费者权益、维护国家利益、促进公司和行业健康发展的重中之重。伴随着保险公司的业务快速增长,与之相对应的车险综合赔付率呈居高不下的状况,层出不穷的保险欺诈正吞噬着保险公司的利润,破获的案件还只是很小的一部分,外部欺诈风险依然十分严峻。

整治保险欺诈活动、完善风险管控体系一直都被世界各国保险行业所高度重视,反保险欺诈的外部环境亟待改善。国际经验、国内形势、实践表明,开展保险反欺诈十分必要,若不加以打击,保险业的持续、健康发展就没有保证,保险行业风险治理能力的提升不仅是保护保险消费者权益的需要,也是促进保险业健康发展的需要,更是保险业由高速发展向高质量发展转型的需要,必须全行业联合起来应对保险欺诈等保险风险问题。

一是推动行业协作,联合打击保险欺诈。一家或几家公司卓有成效的保险反欺诈工作并不能从根本上有效遏制保险欺诈行为,所以全体保险行业应联合行动,构建数据共享和欺诈风险信息互通机制,建立反欺诈警示名单,加强欺诈案件和风险信息披露,在信息查询通报、组织委托调查、开展技术交流等领域进行协作,建立广泛的互助协查机制,共同打击保险欺诈行为。

二是用科技手段为风险防控服务。以大数据为代表的保险科技将会在今后反保险欺诈活动中发挥更大的作用,为保险机构筑起可靠的“防火墙”。在传统风险控制体系下,从每一个单独分支机构所获得的信息来看,欺诈风险可能并无异常,但是,借助于大数据分析方法,可以实现风险聚合,结合数据分析所发现的关联关系,构建出欺诈风险模型,通过反欺诈系统为保险行业在理赔业务前端提供风险推送和预警服务,有效实现风险前端管控。

三是健全有效的内部控制。保险机构应强化对流程管控,合理确定欺诈风险控制点,设计内嵌于业务活动内部控制流程,实现对欺诈风险的过程管控。通过开展警示宣传,营造诚实守信的外部环境;固化反欺诈提示,抑制欺诈动机;提高第一现场查勘率,减少欺诈机会;突出车险保险欺诈重点领域,严打职业型、团伙型等社会危害性强的保险欺诈案件;组建专业调查团队对关键业务单元面临的欺诈风险进行收集、发现、辨识,发现涉嫌犯罪线索的及时向公安机关报案。

四是实施“天网”行动。尽可能多地发动和联合社会数据库资源形成反保险欺诈的“天网”,尝试与公安、汽车、交通等行业开展跨部门、跨行业数据互通,在确保数据安全的基础上,建立反欺诈系统数据库,分析比对串并案件,分拣出异常数据,甄别出恶性欺诈团伙,与公安、司法机关形成合力,震慑和打击保险欺诈行为。

五是进一步加大对消费者的宣传教育力度。与新闻媒体紧密合作,定期披露打击保险欺诈的典型案例和各项工作成果,形成威慑力量。公布举报热线,通过网络鼓励社会公众举报各类可疑的保险欺诈案件,让保险欺诈活动时刻处于公众监督之下。